融资租赁激活汽车消费下半场 毛豆新车挖掘下沉市场成标杆

本报记者 李瑞娜 北京报道

作为国民经济的重要支柱产业之一，汽车市场消费正在逐渐回暖。

根据日前中国汽车工业协会发布的数据，10月份，汽车产销分别完成255.2万辆和257.3万辆，环比分别增长0.9%和0.1%，同比分别增长11.0%和12.5%。截至当月，汽车产销已连续7个月呈现增长，其中销量已连续6个月增速保持在10%以上。

在业内人士看来，车市的提振与企业渠道下沉的开拓不无关系：一、二线城市市场趋于饱和，三、四线以下城市成了车企逐鹿的主战场。而在抢占三、四线以下城市市场过程中，以毛豆新车为代表的融资租赁模式也开始为大众所熟知，并成为推动行业革新的重要一环。

行业难题待解

尽管最近的产销数据都在印证我国的车市正在逐步回暖，但与世界其他国家相比，我国汽车的增长空间仍然颇为巨大。

世界银行2019年发布的全球主要国家千人汽车拥有量数据显示，中国每1000人拥车量为173辆，在统计的20个国家中排名倒数第四位，美国以千人拥车量837辆高居第一，澳大利亚、意大利则以747、695辆分列第2、3名。也就是说，中国千人保有量不足美国的1/5。

为此，我国汽车市场也一直努力向世界水平看齐。根据公安部披露的数据，截至2020年9月，全国机动车保有量达3.65亿辆，其中汽车2.75亿辆;机动车驾驶人4.5亿人，其中汽车驾驶人4.1亿人。

不过，汽车驾驶人达到高位的同时，汽车保有量却集中在一、二线城市。据悉，目前汽车保有量超过200万辆的城市31个;超过300万辆的城市12个，依次是北京、成都、重庆、苏州、上海、郑州、西安、武汉、深圳、东莞、天津、青岛。其中，北京汽车保有量超过600万辆，成都汽车保有量超过500万辆，重庆、苏州、上海汽车保有量超过400万辆。

“之所以汽车保有量目前几乎都扎堆在一、二线城市，是因为作为中国汽车流通主要渠道的3万家传统4S店就集中在一、二线城市。”业内人士指出，造成我国千人拥车量较低的主要原因，便是那些远离一、二线城市，却又有相关出行需求的三线及以下城市尤其是县区和农村市场无法得到有效覆盖。

近年来，我国一、二线城市的汽车保有量已经趋于饱和，而三、四线及以下城市、县城、小镇以及广大农村地区的下沉市场逐渐成为汽车消费的主战场。这些地区居民消费水平的不断提高和消费结构的不断升级，将为汽车消费提供广阔的市场空间。

“新车市场的更大增量机会是由下沉市场带来的。”对于如何进驻三、四线及以下城市汽车消费市场，车好多集团高级副总裁、毛豆新车负责人白如冰接受媒体采访时表示，要推动互联网汽车交易平台与主机厂之间的数据贡献与合作，通过个性化的消费习惯推出定制化车型，利用降低消费门槛的融资租赁模式布局下沉市场。

购车模式破局

所谓汽车融资租赁，简单来说，就是指消费者与融资租赁公司签订合同，获得车辆使用权。合同期间，车辆所有权仍归融资租赁公司所有，消费者可以以长期租赁的方式，获得车辆的使用权。租赁期满后，消费者可以按照车辆残值购买该车辆，购买后所有权将全部归消费者所有。

与传统的按揭贷款模式不同，该模式将汽车所有权与使用权分离，消费者以长期租赁的形式获得车辆的使用权。正因如此，汽车融资租赁也被业内称为“以租代购”模式。

融资租赁的优势在于大大降低了汽车消费的门槛，使暂时不具备购车能力的潜在客户转换成真正的消费者。在外界看来，互联网+的大背景下，汽车融资租赁能够降低汽车消费门槛，满足下沉市场消费者的购车需求，是解决汽车消费区域不平衡问题的有效途径。

如今，随着经济发展与消费升级，三、四线城市及区县农村地区消费者购车需求日渐强烈，但因收入较低，信用资质不够高，部分人无法承担大额购车消费支出，相关贷款需求也往往被银行拒之门外。

在汽车市场不断下沉的当下，以低首付、低门槛、审批速度快等为特点的汽车融资租赁迅速成为行业争相实施的手段。

以毛豆新车为例，借助汽车融资租赁模式和量化风险管理积累，毛豆新车将汽车消费门槛降到3000元起，同时审慎放宽了对用户信用资质的审核，并在全国布局了完善的智能仓网和门店体系，从而大大激发了那些在传统渠道无法购车的用户的汽车消费热情。2019年毛豆新车启动汽车下乡活动，当年所覆盖区域的销量增幅达到386.7%。

对此，相关分析指出，以毛豆新车为代表的互联网+融资租赁的新业态，一方面弥补了传统新车经销网络在时间、空间和品牌方面的局限，另一方面补足了传统汽车金融对低门槛购车需求的缺位，是充分挖掘存量时代下沉市场潜力的行之有效的手段，对盘活整体汽车市场，促进国内流通大循环具有积极的意义。

金融创新加速落地

艾瑞咨询发布的《2019中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，预计到2021年，汽车金融市场规模将达23217亿元，汽车融资租赁市场规模将达3897亿元。预计未来3年，融资租赁将保持20%年复合增速。

融资租赁这一将汽车所有权与使用权分离的金融创新范式，不仅拓展了汽车消费下沉市场，还给整个行业带来了革新思维。汽车融资租赁业务的崛起也被视为行业转型的重要体现。

不过，也正是因为汽车所有权与使用权分离在行业内试水未久，又受累于互联网时代时常出没的“套路贷”，汽车融资租赁模式常常被消费者想当然地冠以“不靠谱”标签，甚至产生维权、诉讼行为。

事实上，近期多起诉讼结果已经为汽车融资租赁业务的合法性正名，且该业务很早就被纳入了监管。2008年，银监会出台《汽车金融公司管理办法》规定了汽车融资租赁业务的内容范畴，今年6月，再度发布的《融资租赁公司暂行监督管理办法》则为融资租赁业务经营画出了多条红线。

当然，与发达国家汽车市场相比，我国汽车融资租赁业务仍处于起步阶段，行业的持续健康发展需要各方的共同努力，监管部门、行业协会和企业等参与者的全面配合，才能实现由“规模发展”向“高质量发展”的深刻变革，促进行业健康可持续发展。

要彻底规范融资租赁平台，健全的市场经济信用体系必不可少。 对于汽车电商平台和企业来讲，在提供卖车服务及签订合同时应履行告知义务，以多种方式切实保障消费者的知情权，不断提高服务质量。

毛豆新车网相关负责人表示，汽车融资租赁业务规范流程的制订十分必要，在官网及APP上清晰告知、出台销售人员岗位职责规范、上线消费者知情视频、与消费者签署《知情确认书》等全流程服务，可让消费者吃下“定心丸”，全面提升用户体验。

对此，业内人士指出，在促进汽车消费上，通过融资租赁方式，那些手头没钱但信用资质不错的消费者能够提前开上新车，这对于主机厂、融资租赁平台还有消费者来说，是一个多赢的结果，不过融资租赁只有在做好风险控制的基础上才能健康发展，才能成为促进汽车消费和经济发展的重要手段。