你的车贷还了吗？疫情之下，还贷逾期率上升

　　2020年开局之际，新冠肺炎疫情席卷全国，春节假期几次延长，复工日期一拖再拖。

　　网上流传一个段子：

　　通知：假期延迟到2月2日；

　　通知：假期延迟到2月10日；

　　通知：假期延迟到2月17日；

　　通知：公司没有了，不用回来了。

　　虽然是网友炮制的段子，但真实地暴露了在疫情面前，一些中小企业的抗风险能力较低。疫情使很多行业被迫停产，不少企业员工卷进“裁员”、“零收入”、“降薪”等风波中，个人可支配收入受到影响。

　　一时间，“车贷还不上了”、“房贷也逾期了”的声音传来，汽车金融公司的车贷逾期率较往常增长不少，加上终端汽车销售几乎停滞，汽车金融行业雪上加霜，洗牌正在加速。

　　还不上的车贷

　　疫情以来，东北小伙董健（化名）整天愁眉不展。“到现在都没开工，每个月只有一千块的保底工资，养孩子还要靠父母补贴，房贷、车贷也还不上了。”日前，董健告诉每日经济新闻(博客,微博)（微信号：nbdnews）记者，自己和妻子都在私企上班，近一年来效益不好，原本收入就不多，现在两人都没有复工，车贷已经逾期近一个月了。早就过了而立之年的董健自嘲加入到了“啃老族”。

　　图片来源：摄图网

　　和董健有同样遭遇的人不在少数。受疫情影响，不少中小企业摇摇欲坠。疫情阴霾下，工薪族收入为“零”抑或是下降，但固定的家庭开支并没有减少，车主还款压力徒增。

　　“2月份还不上车贷的人明显增多，特别是购买七八万元车型的车主比较多，车主会提前向我们咨询是否可以逾期还款。”安徽一家知名汽车金融代理商的业务员张强（化名）告诉记者，客户逾期还款需要向金融公司报备，针对疫情，很多金融公司都有相关政策，还款期可以宽限1个月。

　　“我们没有加紧催款，就是打电话问问什么情况。人家本来就没有收入，再去催款对方压力可能会更大。”张强告诉记者，他所在的公司主要代理平安租赁、上汽通用金融、上汽安吉、东风标致、东风裕隆等汽车金融产品，这些公司的资产实力都较为雄厚，抗风险能力也比较强。

　　不过，那些自身业务规模不大，自有资金也不充足的汽车金融公司面临很大风险。“据我所知，已经有汽车金融公司由于坏账率较高，大量贷款无法收回导致运转困难，汽车金融业务几乎处于停滞状态。”张强说。

　　“暂停”的汽车金融

　　“从行业层面来看，疫情期间，汽车金融企业的不良率确实有所上升，特别是2月份要高不少。”中国汽车流通协会汽车金融分会秘书处负责人周伟在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时表示，不良率和品牌、车型都有关系，不同的用户群体其财务风险不同。比如，奔驰宝马的用户收入水平、稳定程度比自主品牌的要好一些。但是豪华品牌用户中也有一些个体老板，疫情之下他们的财务能力也会有风险。

　　目前，国内汽车金融行业主要“玩家”分为银行、车企金融公司和融资租赁公司三类，其中银行和车企金融公司的利率更低，对消费者征信要求更高，贷款审核门槛也更高，所以吸引了相对优质的客户群体。

　　图片来源：一汽汽车金融官网

　　“融资租赁公司的利息更高，门槛较低，审核条件也相对宽松，所以产生不良贷款的几率更大。”周伟认为，疫情之下，融资租赁公司的还款不良率虽然比银行和车企金融公司高，但仍在可控范围内，随着各行业开始复工，不良率也会逐步下降。

　　汽车金融公司回款能力受到冲击的同时，因汽车销售端遭遇重创，汽车金融业务也受到波及。与往年相比，今年2月过于特殊，疫情之下，汽车市场“速冻”，销量几乎停滞。乘联会发布的最新数据显示，2月国内狭义乘用车综合销量约为25.23万辆，同比下降78.5%；1~2月，国内狭义乘用车综合销量约为196.83万辆，同比下降41%。

　　“没有销量，我们也没有业绩可谈，公司按照人社局的最低标准发放工资，绩效奖金完全没有了。”张强坦言，尽管2月萧条，但他并没给自己太大压力，希望公司可以挺过去。

　　行业将重新洗牌？

　　疫情面前，不仅业务按下“暂停键”，汽车金融行业很可能会出现一次洗牌过程。

　　“企业如果管理得好，营收能力强，压力会小很多。如果本身管理就不好，市场接受度也不高，即使有相关政策支持，后续也很难扛过去。特别是融资租赁公司受疫情影响较大，头部企业或许还能扛过去，但是全国注册的汽车融资租赁公司有近300家，洗牌在所难免，那些体量小、市场认可度低的公司将面临淘汰。”周伟对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者说。

　　相比之下，银行和车企金融公司由于实力雄厚，压力相对较小。不过，从2018年起，国内车市进入下行通道，汽车销量连续两年负增长，在愈发激烈的市场竞争中，马太效应也逐渐显现，汽车品牌“淘汰赛”随之加速。

　　在周伟看来，一些车企的金融公司如果面临淘汰，也并非受疫情影响，而是日趋艰难的品牌销量受困，其汽车金融业务也相应减少，导致生存状况不佳。

　　图片来源：图虫创意

　　尽管汽车金融行业目前面临困境，但从业者似乎并没有那么悲观。“困难时期，不但没有人离职，反而有很多应聘者投来简历。”张强告诉记者。

　　业内普遍认为，疫情过后的车市将会逐步恢复，受压抑的汽车消费也将得到释放，市场会迎来一波小高峰。

　　“消费反弹会刺激汽车金融业务，当下年轻人已经成为消费主体，消费理念也发生变化，对贷款购车接受度更高，而宏观经济下行压力大，个人可支配收入受到影响，从而也会增加对汽车金融的需求。”周伟告诉记者，疫情期间，相关部门也出台了政策支持企业度过难关，包括授信方面的支持、适度下降融资成本等，相信随着政策的出台和市场复苏，汽车金融行业也会逐渐好转。

　　记者|孙桐桐编辑|张北 何小桃 肖勇 王嘉琦

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